APR 和利率的区别
利率（interest rate）是贷款机构对余额收的利息。APR（年化百分率）是利率加上你为拿到这笔贷款付的费用——origination、underwriting、processing、折扣点数——折算成一个年化数字。美国法律要求机构必须披露 APR，原因正是：7.25% 加 $6,000 费用的贷款，可能比 7.4% 加 $1,500 费用的贷款更贵，APR 才能看出来。
这个计算器按贷款机构披露的方法求 APR：找到一个利率，使你实际到手的金额（贷款减费用）产生的月供，恰好等于合同月供。对固定利率贷款是精确的。
比较两个报价怎么用
- 从每份 Loan Estimate 取利率、期限和贷款机构费用（房贷估算单的 A 区）。评估费、产权费等第三方费用和机构无关，比较时可以不填。
- 折扣点数按贷款额的百分比填。1 个点 = 贷款额的 1%，一次性付清，通常把利率降约 0.25 个点。
- 比 APR。如果几年内会卖房或再融资，还要看费用总额：APR 低但前期费用高的贷款，只有持有足够久才划算。
| $300,000，30 年 | 利率 | 机构费用 | APR | 月供 |
|---|---|---|---|---|
| 报价 A | 7.25% | $6,000 | ≈7.45% | $2,047 |
| 报价 B | 7.40% | $1,500 | ≈7.45% | $2,077 |
持有 30 年两者成本几乎一样；只持有 5 年则 B 更便宜，因为 A 多付的 $4,500 费用根本收不回来。
常见问题
为什么我的 APR 比利率高？因为 APR 包含了机构费用和点数。费用相对贷款额越大、期限越短，差距越大。
哪些费用算进 APR？贷款机构收的费用：origination、underwriting、processing、折扣点数，通常还有房贷保险。评估费、产权保险、登记费等第三方费用一般不算。
APR 低就一定更好吗？持有到期是的。如果早期会卖房或再融资，APR 高但前期费用低的贷款实际可能更便宜。
信用卡的 APR 也一样吗？信用卡没有手续费，APR 就是利率本身，比较起来更简单。