为什么做这个计算器
2026 年 9 月 16 日，美联储把联邦基金利率上调至 3.75%–4.00%，是 2023 年以来首次加息；10 月 7 日公布的会议纪要显示多数官员预期年内再加一次。Freddie Mac 的 30 年平均利率 10 月 8 日达到 7.40%，连涨 7 周。每一个有贷款的人都在问同一个问题：下一次加息我要多付多少？这个页面用你自己的数字回答，而不是用新闻标题。
输入余额、你现在的利率（或拿到的报价）、剩余年限，立刻看到当前月供，以及 +0.25、+0.5、+1 个点时的月供，还有万一利率回落 0.25 个点能省多少。链接和分享图都带着你的输入，可以直接发给配偶、经纪人或贷款员。
适合谁
- 正在看房的买家：预批（pre-approval）不等于锁利率。如果 10 月 27–28 日（之后是 12 月 8–9 日）的美联储会议让房贷利率再涨 0.25 个点，$500,000 的贷款每月多付约 $85，连付 30 年。锁住一个你付得起的利率，比猜测好。
- ARM 借款人：2019–2021 年签的 5/1、7/1 ARM 正在重置进一个高 3–4 个点的市场。输入剩余余额和你预计的重置利率，+1 那一列就是现实的压力测试。
- HELOC 持有人：HELOC 跟着 prime rate 走（联邦基金利率 + 3 个点，9 月加息后约 7.0%），下个账单就变，不用等明年。
| 余额（剩 30 年） | 7.40% | +0.25 | +0.50 | +1.00 | +1 时每年多付 |
|---|---|---|---|---|---|
| $500,000 | $3,462 | $3,548 | $3,634 | $3,809 | $4,167 |
| $800,000 | $5,539 | $5,676 | $5,814 | $6,095 | $6,668 |
| $1,000,000 | $6,924 | $7,095 | $7,268 | $7,618 | $8,335 |
拿到结果之后
如果 +1 那一列是你承受不了的数字，诚实的选择有三个：买房就现在锁固定利率；ARM 在重置前换成固定；或者减少余额，让敏感度跟着降。如果 +1 那一列难受但撑得住，把数字记下来，在下方设一个利率提醒——利率回落到你的目标那一周我们发邮件。不管用的做法是等美联储的公告来告诉你付不付得起，计算器已经告诉你了。
含房产税和保险的完整月供见房贷计算器。
常见问题
美联储加息会让我已有的固定利率房贷变贵吗？不会。已经签的固定利率贷款永远不变。美联储影响的是新贷款、ARM 重置，以及 HELOC、信用卡这类浮动利率产品。
美联储加 0.25，房贷利率就涨 0.25 吗？不是一比一。房贷利率跟着 10 年期美债和市场预期走，经常在美联储行动之前就先动。2026 年 9 月加息后三周，30 年平均利率涨了约 0.4 个点。
下一次美联储会议是什么时候？2026 年剩余两次会议是 10 月 27–28 日和 12 月 8–9 日。每次会议后的周四我们会更新本周利率页面。
+1 个点的情景现实吗？对 HELOC 和 ARM 来说，12–18 个月内涨 1 个点在近几年很常见。对新的固定房贷，它是压力测试，不是预测。