怎么用这个房贷计算器
输入房价、首付比例和贷款年限。利率一栏默认填入 Freddie Mac 本周公布的全美 30 年固定利率平均值，所以默认结果反映的是今天的市场，而不是过时数字。改任何一个字段，月供、PMI 和还款表立即更新。网址也会跟着你的输入变化——分享出去的链接打开就是你的数字。
每月总还款由四部分组成：本金+利息、房产税、房屋保险，以及首付低于 20% 时的 PMI（私人房贷保险）。填了 HOA 也会算进去。贷款机构审批时看的就是这个合计数（PITI）。
2026 年这些数字意味着什么
30 年固定利率自 2023 年底以来首次站上 7%，新房贷里利息占比特别大。以 $600,000 的房子、20% 首付（贷款 $480,000）、7.4% 为例，第一个月的还款里约 $2,960 是利息，只有 $363 是本金。所以还款表很重要：它告诉你前几年余额降得多慢，以及缩短年限或额外还款能省多少总利息。
| 贷款额 | 6.5% | 7.0% | 7.4% | 7.9% |
|---|---|---|---|---|
| $480,000（$60 万房，首付 20%） | $3,034 | $3,193 | $3,323 | $3,489 |
| $680,000（$85 万房，首付 20%） | $4,298 | $4,524 | $4,708 | $4,942 |
| $800,000（$100 万房，首付 20%） | $5,057 | $5,322 | $5,539 | $5,814 |
仅本金+利息，30 年固定。房产税、保险、PMI 另计。
湾区华人买家常问的三件事
- Jumbo 贷款：湾区大多数房子的贷款额超过 conforming 上限，属于 jumbo。Jumbo 利率有时比 conforming 低、有时高，而且对首付（通常 ≥20%）、现金储备和信用分要求更严，一定要多比几家。
- 房产税：加州 Prop 13 下房产税约为购买价的 1.1%–1.3%（含地方附加），默认值 1.1% 已按加州设置；其他州请自行修改。
- 利率差异：同一个人在不同银行拿到的报价常差 0.25–0.5 个点。$480,000 贷款差 0.25 点，每月约 $80，30 年约 $29,000。
已经有房贷、想知道美联储再加息对你的影响，用加息冲击计算器。想知道收入能撑多大的贷款，用 DTI 计算器。
常见问题
这个计算器包含 PMI 吗？包含。首付低于 20% 时，会按贷款额每年 0.75% 估算 PMI 并分摊到每月。实际 PMI 大约在 0.3%–1.5% 之间，取决于信用分和贷款比例；权益达到 20% 后可取消。
默认利率从哪里来？来自 Freddie Mac 每周四公布的全美平均利率（PMMS）。我们每周更新一次数据文件，页面会显示所用的日期。
H1B / 新移民能用这个算吗？可以，月供算法和身份无关。但贷款机构对非永久居民的首付和文件要求可能更高，建议直接问贷款经纪人。
还款表准确吗？对固定利率、无额外还款的贷款是精确的。额外还款或浮动利率会改变结果。